暴落！？つみたてNISAの20年後…非課税期間が過ぎたらどうすべき？

つみたてNISA（積立NISA）は最大20年間、投資信託に積立投資して得た利益に税金がかかりません（この20年間を非課税期間と言います）。利益をまるまる手元に残せるので、長く続けるほどお得になりやすい制度です。

でも、「20年後、損をしている可能性もあるのでは？」と不安になる人もいるでしょう。そこで、つみたてNISAの20年後について分かりやすく解説します。

つみたてNISA（積立NISA）って20年間続けた方がいいの？

つみたてNISA（積立NISA）はいつでも、好きな時に解約できます。なので、「積み立てを5年目でやめて、ふえたお金を受け取ろう」と考える人もいるかもしれません。

残念ながら、それはあまりおすすめできません。なぜなら、投資信託を持ち続けている期間が長い方が損をしにくいという金融庁が算出したデータがあるからです。

上図は1985年から2020年まで、毎月同額を国内外の株式や債券に積立投資した場合の試算結果です。

これを見ると、つみたてNISAのような積立投資は長く続けるほど元本割れ（損）をしにくく、利益を出しやすいことが分かります。まさに「継続は力なり」というわけです。

つみたてNISAで20年運用するといくらになる？―運用成果別にシミュレーション

先ほどの実績では、保有期間20年の運用成果は年率2%～8%に固まっていました。ただ、これだけでは具体的に20年後いくら利益が出ているのか、分かりにくいですよね。

そこで、2%～8%の年率で毎月1万円を20年間積立投資する場合、想定される利益と合計の受取金額がいくらになるのかシミュレーションしました。結果は以下の通りです。

■毎月1万円を20年間積立投資
（合計240万円投資）すると…

年率	20年目の 想定収益額 どのくらいふえる？	20年目の 想定受取金額 いくら受け取れる？
2%の場合	54万8000円	294万8000円
3%の場合	88万3000円	328万3000円
4%の場合	126万8000円	366万8000円
5%の場合	171万円	411万円
6%の場合	222万円	462万円
7%の場合	280万9000円	520万9000円
8%の場合	349万円	589万円

※百円以下は切り上げ

※この結果は概算値です。実際の金額とは異なる場合があります。

年率が一番低い2%でも、20年目には50万円以上の収益となることがわかりました。ただし、これはあくまでも参考値として考えておきましょう。実際には、世界情勢や投資する銘柄などによって、運用成果は異なります。

なお、当サイトではつみたてNISA（積立NISA）で買える銘柄の過去3年間の実績を調査し、「積立利回りランキング」を紹介しています。2023年3月末日時点のトップ3は以下の通りです。

順位	運用銘柄名	3年積立 利回り
	野村インデックスファンド・米国株式配当貴族（Funds-i フォーカス米国株式配当貴族）	34.02%
	＜銘柄の取扱金融機関＞ いちよし証券 / auカブコム証券 / SBI証券 / マネックス証券 / むさし証券 / 楽天証券 / 足利銀行 / 熊本銀行 / PayPay銀行
	楽天・米国高配当株式インデックス・ファンド（楽天・VYM）	29.20%
	＜銘柄の取扱金融機関＞ auカブコム証券 / SBI証券 / 松井証券 / マネックス証券 / 楽天証券
	iFree NYダウ・インデックス	29.27%
	＜銘柄の取扱金融機関＞ 岩井コスモ証券 / auカブコム証券 / SBI証券 / CONNECT / 松井証券 / マネックス証券 / 楽天証券 / スルガ銀行 / 東邦銀行 / 鳥取銀行 / 北洋銀行

※本ランキングの対象は設定日より3年以上経過したつみたてNISA対象銘柄のうち、当サイトに掲載している金融機関で取り扱いのある銘柄のみとなっています。

ランキング4～10位はこちら

21年目からはどうしたらいい？―つみたてNISAのその後の運用方法

つみたてNISA（積立NISA）の利益に税金がかからない20年間（非課税期間）が終わったら、その後は2つの選択肢があります。

① 通常の証券口座に移して資産運用を続ける

② 売却して現金として受け取る

逆に、20年目までにご自身の目標金額に到達したり、十分な収益が出ている場合などは無理に資産運用を続ける必要はありません。

「暴落…損が怖い…」そんな不安への対処法

ここまで、つみたてNISA（積立NISA）は基本的に20年間、長く続けた方がいいとお伝えしてきました。それでも、未来のことは誰にも分かりません。不安の方が勝る人もいるでしょう。

そんなあなたに簡単に実践できる、損する確率を下げる2つの方法を紹介します。

その1：銘柄は「複合資産型」から選ぶべし

つみたてNISAで選べる銘柄（投資信託、一部ETF）は、大別すると「株式100％型」と「複合資産型（株式●％＋債券●％など様々な資産を組み合わせる）」の2つのタイプがあります。

一般的に、債券は株式に比べてリスクとリターンが低く、かつ逆の値動きをする傾向（株式が下落する場面では債券が上昇、株式が上昇する場面では債券が下落）があるとされています。リスクを抑えた安定運用を望むなら、「複合資産型」から投資する銘柄を選ぶといいでしょう。

詳しくはこちらの記事で解説しています。参考にしてみてくださいね。

その2：積み立てた投資信託はあえて「ほったらかし」すべし

つみたてNISAは日々価格が変わる投資信託を毎月、一定額を積み立てし続けます（ドルコスト平均法と言われる投資手法）。この結果、投資信託の平均購入単価を低く抑えられ、損をしにくくなる効果が期待できるとされています。

ただし、一時の損で不安になって売ったり、短期間で積立金額を変更し続けたりすると平均購入単価を抑えられず、十分な効果を発揮できません。

平均購入単価を低く抑えるためには物事に動じず、淡々と積立投資を続けることが大切です。先述した金融庁の実績でも、長く続けた方が損をしにくいという結果が出ていましたよね。

積立投資を長続きさせるための秘訣が、あえて「ほったらかし」にすることです。こまめに値動きをチェックしすぎると、一時的な値動きで焦りや動揺が生まれて冷静な判断ができなくなってしまうものです。1年に1回、資産状況を確認する程度にとどめるといいでしょう。